Ah! L’éternelle question : William, quand dois-je faire la demande pour ma RRQ?

Mon collègue de travail a fait cela…

Mon ami l'a pris à tel âge…

On ne vous le dira jamais assez, mais…vous êtes unique, consultez un professionnel pour prendre la bonne décision.

Vous trouverez dans cet article des informations de base concernant la RRQ et la sécurité vieillesse. Cela vous permettra de mieux comprendre les rentes gouvernementales et vous aider dans la prise de décision.

Vous allez vous rendre compte que répondre à cette question n’est pas si simple. En fait, il y a plusieurs facteurs à considérer. Dans cet article, vous aurez une idée du genre de conversation que nous avons avec nos clients lorsque cette question est posée et comment prendre une décision éclairée.

Nous allons débuter par vous expliquer comment les deux régimes fonctionnent et ensuite comment déterminer la demande de rente.

LA RRQ ET SES MODALITÉS

La pension de la régie des rentes du Québec est un montant reçu mensuellement par les personnes retraitées qui en font la demande entre 60 et 70 ans pour ensuite recevoir ce montant le reste de leur vie. Voici les points saillants :

• Évidemment, vous devez avoir cotisé à la RRQ pour avoir droit à cette rente. Le montant de votre rente équivaut au montant contribué chaque année proportionnellement au maximum multiplier par le nombre d’années travaillées. Le gouvernement élimine dans son calcul 15% des années où vous avez contribué le moins entre 18 ans et 65 ans, soit environ 7 ans. Notez qu’environ 6% des gens vont recevoir le maximum de la RRQ.
• La pension est indexée pour tenir compte de l’inflation et vise à remplacer une partie de vos revenus à la retraite.
• Vous recevrez le plein montant de votre pension si vous la prenez à l’âge de 65 ans (encore une fois, proportionnellement à vos contributions et le nombre d’années contribuées). Toutefois, vous pouvez aussi faire la demande à partir de l’âge de 60 jusqu’à 70 ans. Si vous faites une demande à l’âge de 60 ans, votre rente sera diminuée en fonction du nombre de mois précédant votre 65e anniversaire.
• Le facteur de réduction de la rente en date de ce blogue est de 0,6% par mois avant l’âge de 65 ans, pour un total de 7,2% par année et 36% à 60 ans. C’est une réduction considérable, d’où l’importance de vérifier s’il en vaut vraiment la peine de la prendre si tôt surtout sachant que l’espérance de vie ne fait que croître dans le temps.
• Vous pouvez aussi recevoir votre pension après votre 65e anniversaire et un maximum de 5 ans par la suite, l’âge maximal pour la prendre est donc de 70 ans. Le montant de votre rente, à l’âge de70 ans, augmentera de 42 %, soit une augmentation de 0,7% par mois.
• Peu importe l’âge à laquelle vous prendrez votre rente, vos prestations mensuelles seront, comme mentionnées ci-haut, indexées et versées pour toute la durée de votre vie par la suite.
• Il est possible de fractionner la RRQ entre les conjoints afin de diminuer l’impôt à payer.

Le Régime des rentes du Québec a subi quelques modifications au courant des dernières années. Sans entrer dans les détails, le pourcentage de contribution de l'employé et l'employeur va augmenter graduellement jusqu'en 2024. Pour vous, c’est de l’épargne forcé pour avoir en échange une rente plus élevée à l’âge de la retraite. En contrepartie, le montant retenue sur votre salaire sera un peu plus élevé.

LA PENSION DE SÉCURITÉ VIEILLESSE (PSV) : LE FONCTIONNEMENT

La pension de la SV est un régime de retraite fédéral. Vous ne contribuez pas directement, cela est fait à travers vos impôts (différence par rapport à la RRQ). Vous n’avez pas de retenue ou de cotisation à faire dans ce régime. Voici, les points saillants pour la SV :

• Notez que cette rente comme la RRQ est imposable et elle est versée mensuellement aux Canadiens de 65 ans et plus.
• Cette rente est uniforme et égale pour tous les Canadiens (sauf quelques exceptions). Vous avez bien lu. Actuellement, le gouvernement fédéral ne permet pas de prendre la SV de manière anticipée. Pour être admissible, vous devez satisfaire à certaines exigences de la SV en matière de citoyenneté et de résidence, si vous avez immigré au Canada au cours de votre vie, il est essentiel de vérifier avec votre professionnel quels seront les impacts sur votre plan de retraite.
• Si vous avez un patrimoine de retraite important, vous devez savoir que la rente de SV peut possiblement être récupérée de manière partielle ou total en fonction de vos revenus. C’est ce que nous appelons la récupération de la sécurité vieillesse. Vous avez intérêt à discuter avec un professionnel afin de considérer cet aspect dans votre stratégie de décaissement à la retraite. La prestation de la SV que vous recevrez se fonde sur votre revenu annuel net, tel qu’il figure à la ligne 234 de votre déclaration de revenus fédérale. La récupération de SV s’établit à partir de votre revenu net si celui-ci est supérieur à 75 910 $  (donnée de 2019, sujet à indexation). Vous débuter à avoir une récupération partielle de l’ordre de 15% de l’excédent de 75 910$ sur votre prestation et si votre revenu net dépasse 123 386 $, votre rente est entièrement récupérée.
• Tout comme la RRQ, vous pouvez reporter votre versement de votre pension de SV pour une période pouvant aller jusqu’à cinq ans afin de la bonifier. Votre sera augmenter en fonction du nombre de mois que vous repoussé la prise de votre rente après 65 ans au taux de 0,6% par mois soit un pourcentage total de 36% à 70 ans. Vous recevrez de votre pension de la SV pour votre vie durant en fonction de votre prise de SV et de votre admissibilité.

COMMENT DÉTERMINER QUAND DEMANDER VOTRE RENTE? PRENDRE LA BONNE DÉCISION

Le moment que vous attendiez tous!

Voici donc en rafale les aspects à considérer pour déterminer le moment optimal de prise de votre RRQ.

• Pension : Vous avez une pension d’un employeur qui débute dès votre retraite et même dans certains cas vous avez une prestation de raccordement. Si vos revenus de pensions et de vos placements sont suffisants pour couvrir vos besoins de retraite, vous aurez très peu d’avantages à la prendre plus tôt en regard à cet aspect puisque vous perdez jusqu’à 36% de votre rente pour le reste de votre vie en la prenant plus tôt afin d’éviter de sortir vos placements. Cela peu avoir un impact majeur et il est important de faire ces calculs.
• Réduction : Obtenir un montant plus petit maintenant ou un normal à 65 ans? Vous devriez comparer le montant d’une pension anticipée réduite au plein montant. Dans certains cas, votre âge, votre admissibilité pourrait justifier de reporter l’âge de prise de vos Rentes. Il est donc important de comprendre les facteurs de réduction de votre rente sur le reste de votre vie à la retraite.
• L’inflation : Nous allons parler dans cet extrait de notions que vous ne comprendrez probablement pas, mais que votre professionnel devrait comprendre et qu’il faut soulever lors de notre prise de décision. Actuellement, le MGA augmente plus rapidement que l’inflation, cela favorise le report des prestations. Prenez la situation inverse, si l’inflation augmentait plus rapidement que le MGA, à ce moment, nous pourrions suggérer une prise de RRQ plus tôt. (Les prestations futures augmenteraient à un rythme inférieur à l’inflation).
• Le taux d’imposition : Dans l’optique où vous avez un plan de retraite qui prévoit un revenu et donc un taux d’imposition relativement stable tout au long de la retraite, il est moins avantageux sur le plan fiscal de reporter la demande de rente. À l’inverse, vous prévoyez avoir des revenus de retraite plus faible par exemple après les 10 premières années de retraite, cela pourrait favoriser un report de demande.
• L’espérance de vie et votre état de santé : Personnellement, je pose beaucoup de questions sur la santé générale de la personne, les antécédents, votre situation de santé actuelle et s’il y a un risque que votre espérance de vie soit réduite pour une raison. Vous comprendrez que vous ne devez probablement pas attendre si votre situation de santé est précaire et la prendre de plus tard si statistiquement vous avez une longévité élevée.
• Le montant de vos revenus :  tel que nous avons discuté, il est possible dans certain cas que vous ayez une récupération de votre sécurité vieillesse. Sachant que votre plein montant de RRQ, votre pension d’employeur et vos retraits obligatoires FERR font en sorte que vous avez une réduction de votre SV votre vie durant, nous allons peut-être proposer de prendre votre RRQ d’avance afin d’éviter une récupération et possiblement investir ce surplus de 60 à 65 ans par exemple dans votre CÉLI.
• Votre Travail et autre revenu:  Vous continuer de travailler à temps partiel durant la retraite, cela vous permet dans un temps d’augmenter vos cotisations au régime et peut-être obtenir une rente plus élevée à la retraite. De plus, ce revenu vous permet de couvrir en partie ou en totalité vos besoins de retraite. Ainsi, vous évitez une réduction de 36% de votre rente votre la vie durant par la suite. Aussi, si vous recevez des montants pour invalidité et que ceux-ci sont réduits à cause de votre RRQ (par exemple une rente d’invalidité) vous avez intérêt à reporter la prise de votre RRQ.
• Le seuil de rentabilité : Dans cet extrait on cherche à vous montrer l’impact de la prise de rente à 60 ans versus 65 ans. Soit l’âge à partir de laquelle il devient plus avantageux de prendre sa rente à 65 ans plutôt que 60. Il est évident que le montant de vos rentes, le taux d’investissement ont un impact sur ce calcul. Par contre, considérez que votre seuil est atteint environ à l’âge de 74 ans. Donc si vous pensez que votre santé vous permettra de vivre plus vieux que 74 ans, vous ferez une bonne affaire en prenant votre rente à 65 ans plutôt que 60 ans. Encore une fois, ce sont des données fictives, mais vous comprendrez l’impact des pertes possibles en prenant votre rente de manière anticipée. (Nous avons considéré des rentes pleines et un rendement de 4,25% tel mentionné dans le calcul et les tables de l’institut québécois de planification financière).

En bref, cette question est en effet très populaire et elle est complexe à répondre. C’est pourquoi nous pensons que le travail du planificateur financier est essentiel afin de faire un choix optimal pour votre retraite.

Nous pouvons vous aider dans la prise de décision pour maximiser la valeur de votre argent.

Planifier le moment et l’implantation dans la retraite avec l’aide d’un professionnel apporte davantage de tranquillité d’esprit pour votre futur financier.

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