Et si je vous disais que vous pouvez à la fois contribuer à l'éducation de vos enfants et à vos projets de retraite, seriez-vous intéressés?
Le REEE vous permet de soutenir les études postsecondaires de votre enfant et pourrait, au besoin, bonifier votre régime de retraite.
Nous espérons toujours le mieux pour nos enfants et comme vous le savez, les études postsecondaires sont dispendieuses! Le fait de financer une partie ou la totalité des coûts associés à ceux-ci pourra inciter votre enfant à poursuivre son parcours scolaire et lui permettre de commencer sa vie d'adulte du bon pied avec peu ou pas de dettes.
Qu'est-ce que le REEE ?
Le régime enregistré d’épargne-études, mieux connu par l’acronyme REEE, aide les familles à accumuler de l’argent pour financer les études postsecondaires de leurs enfants. Pensez à tous les coûts reliés aux études : frais de scolarité, loyer, transport, ordinateur, matériel scolaire, etc… tout ce qu’un jeune adulte peut dépenser afin de subvenir aux besoins essentiels à ses études.
Les cotisations au REEE permettent d’obtenir des subventions des gouvernements fédéral et provincial. En contribuant le maximum de 2 500$/année, vous maximiserez les subventions qu'il est possible de recevoir. De plus, le rendement de votre portefeuille s'accumulera à l’abri de l’impôt jusqu'au moment du retrait.
Aperçu des subventions
Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE)
Le montant de la subvention fédérale représentera 20% de chaque dollar versé dans le REEE. Une subvention additionnelle entre 10-20% sera versée sur les premiers 500$ de cotisation lorsque le revenu familial des parents est en dessous d'un certain seuil. La subvention permet d'obtenir un maximum de 600$ par an, et de 7 200$ pour la durée total du régime, et ce, par bénéficiaire.
Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE)
Le montant de la subvention provinciale représentera 10% de chaque dollar versé dans le REEE. Une subvention additionnelle entre 5-10% sera versée sur les premiers 500$ de cotisation lorsque le revenu familial des parents est en dessous d'un certain seuil. La subvention permet d'obtenir un maximum de 300$ par an, et de 3 600$ pour la durée total du régime, et ce, par bénéficiaire.
Bon d’études canadien (BEC)
Le bon d’études canadien est une subvention pour encourager les familles à revenus modestes à commencer à épargner pour les études de leurs enfants. Vous pourriez recevoir un montant forfaitaire de 500$ en plus de 100$/année pendant un maximum de 15 ans jusqu’à un maximum de 2000$.
Pour profiter du bon, vos revenus familiaux doivent se situer en deçà d’un certain seuil. Celui-ci est modulé en fonction du nombre d'enfants. Pour une famille avec moins de trois enfants, le revenu familial doit être de moins de 48 535$(2021).
Contrairement aux autres subventions, le BEC ne dépend pas des cotisations versées dans le REEE. Le simple fait d'ouvrir un REEE peut vous permettre d'y avoir droit.
Retraits REEE
Si votre enfant poursuit des études postsecondaires, sous réserve de présentation d’une preuve d’admission à un programme reconnu, vous aurez l'opportunité de retirer un montant afin de l'aider à payer ses études. Ce montant pourra être déposé dans le compte bancaire du parent ou de l'enfant selon votre préférence.
Aux fins fiscales, vous pourrez récupérer l'ensemble de vos cotisations libre d'impôt. En ce qui concerne les subventions et les rendements, ils représentent ce qu’on appelle les paiements d’aide aux études. Cette partie est imposable dans la déclaration de revenu de l’enfant pour qui le retrait a été demandé. Puisque le revenu des étudiants est généralement plus modeste pendant leurs études, l'impôt à payer sera généralement faible ou nul, surtout si les décaissements ont été bien planifiés.
Dans une perspective de planification de retraite, les cotisations que vous aurez versées dans le REEE auront servies dans un premier temps à bénéficier des subventions pour les études de vos enfants et constitueront une forme d’épargne forcée. Il sera ensuite possible de transférer ces dernières dans votre REER ou encore votre CÉLI pour atteindre votre objectif de retraite. Ainsi vous ferez deux pierres d’un coup!
Votre enfant laisse tomber l’école avant le CÉGEP?
Votre jeune adulte est maître de son destin et pour des raisons qui lui sont propres, il peut choisir de ne pas poursuivre d'études postsecondaires.
Si vous vous retrouvez dans cette situation, voici vos options :
Dans un premier temps, il faut évaluer si les montants accumulés peuvent être transférés à un frère ou à une sœur afin d'éviter de perdre les subventions.
Si ce n'est pas possible, vous devrez fermer le REEE. Vos cotisations vous seront remboursées en totalité et les subventions seront retournées aux gouvernements. Pour ce qui est du rendement accumulé dans le régime, il pourra être transféré dans un REER à la condition que le REEE existe depuis au moins 10 ans et que votre enfant ait au moins 21 ans. Sinon, vous devrez le retirer et accepter de payer une pénalité de 20%.
Conclusion
Ouvrir un REEE dès la naissance de votre enfant est un cadeau non seulement pour votre enfant, mais pour vous aussi. Vous lui offrez la flexibilité de faire ce qu’il désire lorsqu'il aura atteint l'âge des études supérieures et vous contribuez à votre bien être financier.
Communiquez avec nous si vous désirez obtenir plus d’informations!
